Si pudiera volver atrás en el tiempo y sentarme a tomar un café con mi yo de 20 años, probablemente no le daría consejos sobre cómo ganar más dinero.
Le diría algo mucho más importante:
«No hagas estas cinco cosas.»
Porque la realidad es que la mayoría de personas no tienen problemas financieros porque ganen poco dinero.
Los tienen porque toman malas decisiones financieras durante demasiado tiempo.
Y lo peor es que muchos de esos errores parecen completamente inofensivos cuando tienes 20 años.
- «Ya ahorraré cuando gane más.»
- «Por 30 € tampoco pasa nada.»
- «Todavía soy joven para pensar en invertir.»
- «Me merezco darme algún capricho.»
El problema es que las decisiones financieras son como plantar árboles.
Algunas tardan veinte años en dar frutos.
Y otras tardan veinte años en enseñarte el enorme error que cometiste.
En este artículo voy a enseñarte los cinco errores financieros que más me preocupan de las personas jóvenes y cómo puedes evitarlos desde hoy.
Error nº1: Pensar que eres demasiado joven para invertir
Este es probablemente el mayor error financiero que puedes cometer a los veinte años.
Muchísimas personas piensan:
«Cuando tenga 30 empezaré a invertir.»
Lo curioso es que las personas de 30 años suelen pensar:
«Empezaré cuando tenga 35.»
Y las de 35…
«Cuando gane un poco más.»
El problema es que el interés compuesto no entiende de excusas.
Veamos un ejemplo.
Tabla de Contenidos
Persona A
- Empieza a invertir 250 € al mes con 20 años.
- Invierte durante 25 años.
- Obtiene una rentabilidad media anual del 8 %.
Capital aproximado a los 45 años:
237.000 €
Persona B
- Empieza exactamente igual, pero con 30 años.
- Invierte la misma cantidad.
- Obtiene la misma rentabilidad.
Capital aproximado a los 45 años:
86.000 €
Por esperar únicamente diez años, la diferencia supera los 150.000 €.
No necesitas ganar 5.000 € al mes para empezar a invertir.
Necesitas empezar.
Error nº2: Gastar más a medida que ganas más
Existe un fenómeno conocido como:
Lifestyle Inflation (inflación del estilo de vida).
Funciona así:
- Consigues tu primer trabajo.
- Compras un mejor móvil.
- Empiezas a salir más.
- Compras mejor ropa.
- Viajas más.
- Cambias de coche.
- Cambias de piso.
Y cada vez que tus ingresos aumentan, tus gastos aumentan todavía más rápido.
El problema es que muchas personas que ganan 4.000 € al mes tienen exactamente los mismos problemas económicos que cuando ganaban 1.500 €.
La libertad financiera no depende únicamente de cuánto ganas.
También depende de cuánto eres capaz de conservar e invertir.
Un consejo que me habría gustado aprender mucho antes es este:
Cada vez que aumenten tus ingresos, aumenta primero tu capacidad de ahorro y después tu nivel de vida.
Error nº3: No aprender educación financiera
Durante años nos enseñan:
- matemáticas,
- historia,
- química,
- literatura,
pero prácticamente nadie nos enseña:
- cómo ahorrar,
- cómo invertir,
- cómo gestionar deudas,
- cómo crear ingresos pasivos,
- cómo alcanzar la libertad financiera.
No saber de finanzas personales puede costarte cientos de miles de euros a lo largo de tu vida.
Y no estoy exagerando.
Tomar una mala decisión financiera con 25 años puede acompañarte durante las próximas décadas.
Aprender educación financiera no es algo reservado para empresarios o inversores profesionales.
Es una habilidad básica para cualquier adulto.
Si tienes veinte años, probablemente ninguna inversión te ofrecerá un mejor retorno que invertir primero en tu propia educación financiera.
Error nº4: Utilizar las tarjetas de crédito como si fueran dinero gratis
Las tarjetas de crédito son una herramienta fantástica.
Hasta que dejan de serlo.
Muchas personas jóvenes cometen el mismo error:
«Ya lo pagaré el mes que viene.»
Después llega:
- un viaje,
- un nuevo ordenador,
- unas vacaciones,
- un pequeño préstamo.
Y cuando quieren darse cuenta tienen varios miles de euros en deuda.
El problema no es únicamente pagar intereses.
El verdadero problema es que las deudas reducen tu capacidad futura para invertir y construir patrimonio.
Cada euro que pagas en intereses es un euro que no está trabajando para ti.
Si utilizas tarjetas de crédito, hazlo como hacen las personas financieramente responsables:
Si no puedes pagarlo hoy, probablemente no deberías comprarlo.
Error nº5: No pensar en el largo plazo
Vivimos en una sociedad obsesionada con conseguir resultados inmediatos.
Queremos:
- hacernos ricos rápidamente,
- duplicar nuestro dinero,
- encontrar la próxima gran inversión.
Sin embargo, la mayoría de personas que consiguen construir un patrimonio importante hacen cosas extraordinariamente aburridas:
- ahorrar,
- invertir regularmente,
- mantener la disciplina,
- aprender constantemente,
- pensar en décadas.
La educación financiera no es un sprint.
Es un proyecto para toda la vida.
El mayor error que no aparece en ninguna lista
Si me permites añadir un sexto error, probablemente sería este:
Creer que tienes mucho tiempo por delante.
Cuando tienes 20 años, los 40 parecen estar a siglos de distancia.
Pero la realidad es que el tiempo pasa muchísimo más rápido de lo que creemos.
No se trata de obsesionarse con el dinero.
Se trata de entender que las decisiones financieras que tomes hoy pueden determinar cómo vivirás durante los próximos treinta o cuarenta años.
¿Qué haría si volviera a tener 20 años?
Si mañana volviera a tener veinte años, haría exactamente estas cinco cosas:
- Aprender educación financiera básica.
- Empezar a invertir cuanto antes.
- Ahorrar automáticamente todos los meses.
- Evitar las deudas innecesarias.
- Invertir constantemente en mi formación.
No intentaría hacerme rico en seis meses.
Intentaría construir una vida financieramente sólida durante las próximas décadas.
¿Quieres aprender realmente sobre libertad financiera?
La educación financiera es mucho más que aprender qué es un ETF o cómo funciona una tarjeta de crédito.
También implica aprender:
- cómo gestionar tu dinero,
- cómo salir de deudas,
- cómo construir ingresos pasivos,
- cómo invertir de forma inteligente,
- cómo planificar tu futuro financiero.
Por eso, en Activo Pasivo hemos analizado algunas de las formaciones sobre finanzas e inversión más interesantes disponibles actualmente.
Certificación en Libertad Financiera de Pedro Castre
Si estás empezando desde cero y quieres aprender todo lo relacionado con la libertad financiera, la gestión del dinero y la creación de un plan financiero a largo plazo, esta formación puede ser una excelente opción.
El Arte de Invertir en Subastas COMPLETO de Manuel Viguín
Si te interesa el mundo de la inversión inmobiliaria y quieres descubrir una estrategia poco conocida por la mayoría de inversores particulares, te recomendamos leer nuestra reseña completa sobre la formación de Manuel Viguín.
Antes de invertir tu dinero, merece la pena invertir unas horas en aprender cómo funciona realmente el mundo de las finanzas personales.
Mi reflexión personal
Si tuviera que resumir este artículo en una sola frase sería esta:
El dinero que ganes durante tu vida será importante, pero las decisiones financieras que tomes durante tus veinte años pueden ser todavía más importantes.
No necesitas convertirte en millonario antes de los treinta.
Necesitas construir hábitos financieros que te acompañen durante el resto de tu vida.
Y la buena noticia es que nunca ha sido tan fácil empezar a aprender.
Conclusión
Cometer errores financieros a los veinte años es completamente normal. Todos los cometemos en mayor o menor medida.
Lo importante es no mantenerlos durante las siguientes dos décadas.
Cuanto antes aprendas a gestionar tu dinero, antes empezarás a construir la vida financiera que deseas.
Porque la verdadera libertad financiera no consiste en ganar muchísimo dinero.
Consiste en tomar buenas decisiones financieras durante mucho tiempo.